Il costo di una fideiussione dipende da diversi fattori: importo garantito, durata, tipologia (bancaria, assicurativa, finanziaria), profilo creditizio del richiedente e settore di utilizzo. Questa guida spiega come si calcola, con esempi numerici concreti aggiornati al 2026.
Formula base per calcolare il costo
Il costo di una fideiussione si calcola tipicamente con questa formula:
Costo annuo = Importo garantito × Tasso % annuo
Più eventuali spese di istruttoria (una tantum: 100-300 €) e imposte (di solito incluse nel tasso)
Il tasso % varia in base ai seguenti fattori:
- Tipologia: bancaria 0,8-3,5% / assicurativa 0,8-3,0% / finanziaria 1,0-3,5%
- Settore d'uso: appalti pubblici (più basso) → locazioni commerciali (più alto)
- Profilo creditizio: ottimo / buono / medio → influenza il tasso di +/- 0,5-1,5%
- Durata: la maggior parte è annuale rinnovabile; durate pluriennali fisse possono avere sconto
- Importo: economie di scala oltre i 250.000 € (sconto 0,2-0,5%)
Esempi pratici di calcolo
Esempio 1: Fideiussione bancaria per appalto pubblico
- Importo garantito: 50.000 € (10% di un appalto da 500.000 €)
- Tipologia: bancaria definitiva
- Tasso % annuo: 1,5%
- Durata: 24 mesi (durata appalto + collaudo)
Costo annuo: 50.000 × 1,5% = 750 €
Costo totale 24 mesi: 750 × 2 = 1.500 €
+ Spese istruttoria: 200 €
Totale: 1.700 €
Esempio 2: Polizza fideiussoria assicurativa per locazione commerciale
- Importo garantito: 18.000 € (6 mensilità da 3.000 €)
- Tipologia: assicurativa
- Tasso % annuo: 2,2%
- Durata: 4+4 (rinnovi annuali)
Costo annuo: 18.000 × 2,2% = 396 €
+ Imposta polizza: già inclusa
Totale annuo: 396 €
Esempio 3: Fideiussione per rimborso IVA
- Importo garantito: 120.000 €
- Tipologia: assicurativa
- Tasso % annuo: 1,1%
- Durata: 3 anni + 30 giorni (durata AdE standard)
Costo annuo: 120.000 × 1,1% = 1.320 €
Costo totale 3 anni: 1.320 × 3 = 3.960 €
+ Spese istruttoria: 250 €
Totale: 4.210 €
Tabella riepilogativa: stima rapida del costo
| Importo garantito | Bancaria (annua) | Assicurativa (annua) |
|---|---|---|
| 10.000 € | 150 – 350 € | 100 – 250 € |
| 25.000 € | 300 – 700 € | 220 – 550 € |
| 50.000 € | 550 – 1.300 € | 400 – 1.000 € |
| 100.000 € | 1.000 – 2.500 € | 800 – 2.000 € |
| 250.000 € | 2.250 – 5.500 € | 1.800 – 4.500 € |
| 500.000 € | 4.000 – 10.000 € | 3.500 – 8.500 € |
Range indicativi. Per preventivo accurato richiedi quotazione personalizzata.
Voci nascoste da verificare
Quando confronti preventivi di fideiussione, controlla sempre:
- Spese di istruttoria: una tantum, possono variare da 100 a 500 €
- Imposta di bollo: in genere inclusa, ma verifica
- Costi di rinnovo: se ci sono per rinnovi annuali
- Eventuali costi di escussione: rari ma esistono
- Penali di recesso anticipato: importante se la garanzia si estingue prima
Domande frequenti
Come si calcola il costo di una fideiussione?
Il costo annuo si calcola moltiplicando l’importo garantito per il tasso percentuale annuo applicato dalla compagnia o banca. Esempio: 50.000 € × 1,5% = 750 € annui. Vanno aggiunte le spese di istruttoria una tantum (100-300 €).
Qual è la fideiussione più economica tra bancaria e assicurativa?
A parità di importo e settore, la fideiussione assicurativa è generalmente più economica del 15-25% rispetto a quella bancaria. Inoltre non immobilizza liquidità, vantaggio non monetizzabile direttamente ma molto importante.
Il costo della fideiussione è detraibile?
Per il contraente: il costo è deducibile come spesa d’esercizio per imprese e professionisti. Per privati su locazione: non è detraibile come oneri detraibili IRPEF nella maggior parte dei casi.
Quanto incide la mia situazione finanziaria sul costo?
Molto. Un profilo creditizio ottimo (rating A o equivalente) può ridurre il tasso del 30-40% rispetto a un profilo medio. Bilanci positivi negli ultimi 2 anni e nessuna segnalazione Centrale Rischi sono gli elementi chiave.
Esistono fideiussioni con costo fisso?
Sì, per importi sotto i 5.000-10.000 € molte compagnie applicano un premio minimo fisso (es. 50-150 € annui) indipendentemente dall’importo esatto. Sopra queste soglie si applica la percentuale.
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